Кредиты и займы: брать или не брать

28 Февраля 2019 21:29
Кредиты и займы: брать или не брать
Кредиты и займы: брать или не брать

Людей, никогда не берущих деньги в долг, в природе почти не существует. Получение кредита – это часть жизни в современном мире, и многие крупные покупки без него невозможны. Так, приобретение автомобиля или квартиры в кредит давно уже стали повседневным делом. Об особенностях кредитования на Камчатке, отличиях банковских кредитов от «займов до получки», а также о «правильном» и «неправильном» рефинансировании кредита мы беседуем с управляющим Отделением Петропавловск-Камчатский Дальневосточного главного управления Центрального банка Российской Федерации Альбиной Конжеровской.

-Альбина Васильевна, каковы результаты работы камчатской банковской системы в 2018 году? Как бы вы в двух словах оценили ее финансовый потенциал?

Если совсем коротко, то я бы сказала, что деятельность банковских учреждений, работающих в Камчатском крае, характеризуется пропорциональным наращиванием капитала, совокупных активов и объемов кредитования.

Банковским сектором региона из различных источников было привлечено средств на сумму 117,5 млрд. рублей. Объем привлеченных ресурсов на 13,1% превысил уровень показателей на 1 января 2018 года.

Две трети всех аккумулированных банками ресурсов составили средства населения. За год прирост вкладов физических лиц составил более 5% - их объем увеличился до 78,6 млрд. рублей. Камчатцы, как и прежде, предпочитают хранить свои средства в отечественной валюте, на долю рублевых вкладов приходится более 90% от общего объема.

Вслед за динамикой ключевой ставки изменилась и средняя процентная ставка по вкладам физических лиц, которая в декабре 2018 года составила 5,7% годовых.

- Насколько я поняла, банки сегодня не бедствуют. Денег у них столько, что они, по идее, должны были бы активнее кредитовать население под разумные проценты. Почему же кредиты в коммерческих банках для людей такие дорогие?

- Банки, действительно обладают всеми возможностями для кредитования. Однако они не могут позволить себе вкладываться в ненадежные проекты, как раз ¬¬¬– чтобы не рисковать средствами, которые им доверило население. Поэтому банки весьма консервативно подходят к оценке рисков кредитования. Они отбирают надежных заемщиков с хорошей кредитной историей и доходом, риски просроченных платежей по которым минимальны. Более того, за таких заемщиков на банковском рынке весьма жесткая конкуренция. Например, ипотечные заемщики – одна из наиболее надежных категорий. Высокая конкуренция между банками за них была одной из причин снижения ставок по ипотеке в прошлом году. Словом, деньги у банков есть, и они готовы их вкладывать в надежные проекты.

К концу прошлого года средняя ставка по кредитам населению составила 11,6% годовых. Такой уровень ставок не сдерживал розничное кредитование на Камчатке и оказывал значительную поддержку потребительскому спросу.

А средняя ставка по ипотечным кредитам - благодаря курсу денежно-кредитной политики Банка России, а также мерам государственной поддержки, в 2018 году вообще достигла исторического минимума - 9,6% годовых. В минувшем году камчатцам на приобретение жилья как в новостройках, так и на вторичном рынке было выдано 8 млрд. рублей. За год прирост составил 57,4%. Улучшить свои жилищные условия смогли 3395 семей Камчатки, это на 43,3% больше, чем в 2017 году. До 15 лет увеличился средний срок, на который предоставлена ипотека в минувшем году, в 2017 году этот показатель составил 14 лет. Благодаря повышению ценовой доступности, показатель общего объема ипотечных кредитов в годовом выражении увеличился на 23,5%, до 16,3 млрд. рублей.

В 2018 году банки активно финансировали также и желания клиентов в приобретении автомобилей, бытовой, электронной техники, иных товаров и услуг. Всего на эти цели выдано кредитов на сумму около 30 млрд. рублей, рост этого показателя за год составил 25%.

При этом уровень просроченной задолженности по предоставленным кредитам физическим лицам, во многом благодаря действующим программам рефинансирования, снизился по сравнению с 2017 годом с 5 до 4%.

- Обратила внимание, что рост вкладов физических лиц составил за год чуть более 5%, а рост потребительского кредитования - аж 25%, ипотечного - так вообще 57%. О чем может свидетельствовать такой «разрыв» в показателях?

- Вероятно, о том, что камчатцы постепенно переходят от сберегательной модели поведения к увеличению потребления.

- Как вы считаете, это благоприятная тенденция?

- Судя по тому, что роста просроченной задолженности не наблюдается, наоборот, она даже сократилась, процесс кредитования физических лиц на Камчатке можно считать вполне адекватным.

Вместе с тем, Банк России считает, что бурный рост банковского потребительского кредитования на фоне падения реальных доходов населения может создавать угрозу для финансовой стабильности и небезопасен для самих заемщиков. Поэтому со стороны Банка России постоянно принимаются меры. В частности, с сентября 2018 года повышены коэффициенты риска по необеспеченным потребительским кредитам. Введены также дополнительные ограничения ипотеки с низким первоначальным взносом.

- А что такое необеспеченный кредит?

- Необеспеченный кредит – это кредит без залога и поручителей. В случае, если кредит должным образом не обеспечен, риск невозврата кредита становится значительно выше обычного. Сюда, кстати, относятся и POS-кредиты (point-off-sail), которые оформляются непосредственно в торговых точках.

- Что ожидает рынок кредитования населения Камчатки в 2019 году?

В настоящее время ставки на депозитно-кредитном рынке хоть и несколько повысились, но все же находятся на уровне, обеспечивающем сбалансированный рост потребления. Однако по результатам обследования условий банковского кредитования, ожидается некоторое сокращение спроса на новые кредиты со стороны населения. В основном это связано с восстановительным характером роста кредитования, который наблюдался в последние годы. То есть, многие из тех, кто намеревался взять кредит, сделали это в 2017-2018 годах, и теперь вполне естественно, что число потенциальных заемщиков несколько снижается.

- Казалось бы, должно быть наоборот: доходы у людей сокращаются, а сложившийся привычный уровень жизни снижать не хочется. Чем восполнить в этом случае нехватку денег? Многие считают, что кредитом. Чем же еще?

- Кредит на текущее потребление – это не очень рациональная идея. В случае разрыва между доходами и расходами разумнее сделать два других шага: сократить расходы и найти источники дополнительного заработка. Кредит оправдан скорее там, где без него не обойтись – покупка жилья, автомобиля. Но и в этом случае нужно внимательно взвешивать все риски, соотнести ежемесячные выплаты со своими жизненными планами на 10-15 лет, всегда иметь несколько ежемесячных выплат по кредиту «про запас» на случай потери работы или других неприятностей.

- Люди просто берут новые кредиты и гасят ими старые. Банки сами порой предлагают такой выход

Рефинансирование кредита – это довольно разумная операция, если выплаты или срок кредита при этом уменьшаются. Поскольку ставки в последние годы активно снижались, очень многие обладатели кредитов рефинансировали свои займы, и правильно сделали.

Есть и другая ситуация, когда заемщик для покрытия старых кредитов берет новые, причем его выплаты и срок кредитования только растут. Это очень и очень опасный путь: человек перестает адекватно оценивать свою платежеспособность и вместо уменьшения суммы долга получает его увеличение. Ведь в такой ситуации люди, как правило, обращаются к тем кредиторам, которые практически не интересуются стажем, заработной платой, но дают займы под достаточно высокие проценты. Хорошо, если человеку удастся разорвать этот порочный круг. В худшем же случае по решению суда он может быть признан банкротом и лишиться имущества.

- Зачем вообще разрешили эти фирмочки типа «займы до получки»?

- Услуги микрофинансовых организаций при разумном подходе могут быть очень удобными, например, если вам срочно нужна небольшая сумма на короткий срок. Кроме того, МФО выдают не только «займы до зарплаты», но и много других займов на разные суммы и сроки и с разными процентными ставками, необязательно очень высокими. Да, банковский процент по кредиту намного меньше. Но в данном случае, здесь на первый план выходит не плата по кредиту, а дополнительные расходы по его обслуживанию. Поэтому нужно уметь выбрать правильную стратегию и при этом помнить: банковский кредит целесообразен, если планируется долгосрочное использование заемных средств; а если денег нужно немного и ненадолго, то посчитайте, может быть, займ в микрофинансовой организации окажется более выгодным. Тем более, с 2019 года Банк России снова ужесточает регулирование деятельности микрофинансовых организаций, что в полной мере отвечает интересам граждан.

Главное, каждый человек должен уметь просчитывать свои возможности для того, чтобы кредит помог сделать жизнь более комфортной, а не усложнять ее.

Записала Лидия ЗВОНОВА, специально для РАИ «КАМЧАТКА-ИНФОРМ»

28 февраля 2019 г.

 
Текст сообщения*
Защита от автоматических сообщений




При использовании материалов РАИ «КАМЧАТКА-ИНФОРМ» обязательным условием является размещение активной ссылки на источник